איך יודעים אם תוכלו לממש את הזכייה?

זכייה בתוכנית "דירה בהנחה" יכולה להיות הזדמנות משמעותית, אבל לפני שמתקדמים חשוב להבין האם תוכלו לעמוד בעסקה בפועל.

גם אם בחירת הדירה צפויה רק בעוד שנה או שנתיים, כדאי לבדוק כבר עכשיו שלושה דברים מרכזיים: מה צפוי להיות מחיר הדירה, כמה הון עצמי תצטרכו והאם ההכנסה שלכם מתאימה למשכנתא הנדרשת.

כמה הדירה צפויה לעלות?

בשלב הראשון צריך להבין את טווח המחירים בפרויקט שבו זכיתם. אין צורך לדעת כבר עכשיו איזו דירה בדיוק תבחרו, אבל כן חשוב לבדוק כמה צפויות לעלות דירות בגדלים שונים ומהו המחיר המרבי שתוכלו להרשות לעצמכם.

חשוב להביא בחשבון גם את המיקום שלכם בסדר הבחירה. ככל שהמיקום מאוחר יותר, ייתכן שהדירות הקטנות או הזולות בפרויקט כבר לא יהיו זמינות כאשר יגיע תורכם. לכן, לא נכון לבנות את כל התכנון על הדירה הזולה ביותר. כדאי לבדוק טווח מחירים של כמה דירות שייתכן שיישארו לבחירה.

האם ההון העצמי שלכם באמת מספיק?

אחת הטעויות הנפוצות היא לבחון רק את ההון העצמי המינימלי הדרוש לקבלת משכנתא. בפועל, יש להבחין בין שני סכומים שונים:

• הון עצמי לצורך המשכנתא - הסכום שיש להשלים בין המשכנתא האפשרית לבין מחיר הדירה.
• הון עצמי לעסקה המלאה - הסכום הכולל שתצטרכו להביא לאחר שמוסיפים את העלויות הנלוות שאינן בהכרח ממומנות באמצעות המשכנתא.

עלויות אלה עשויות לכלול, בין היתר, הצמדה למדד תשומות הבנייה, שכר טרחת עורך דין, עלויות הקשורות למשכנתא, מיזוג אוויר, שדרוגים והוצאות נוספות. לכן, גם כאשר ניתן לרכוש את הדירה באמצעות הון עצמי נמוך יחסית, אין פירוש הדבר שזהו כל הסכום שתצטרכו לאורך העסקה.

חשוב גם לבדוק שהכסף אכן יהיה זמין במועדי התשלום. כסף שנמצא בהשקעות, בפיקדון סגור, בנכס אחר או תלוי במכירה עתידית אינו בהכרח הון עצמי זמין. כאשר יש עוד זמן עד בחירת הדירה, כדאי לבחון לא רק כמה כסף יש לכם היום, אלא גם כמה תוכלו לחסוך עד מועד הרכישה.

האם ההכנסה שלכם מתאימה למשכנתא?

גם אם יש לכם מספיק הון עצמי, הבנק צריך לאשר את סכום המשכנתא הנדרש. היכולת לקבל משכנתא תלויה בין היתר בהכנסה הפנויה, בהתחייבויות קיימות, ביציבות התעסוקתית ובהחזר החודשי הצפוי.

הבדיקה הנכונה היא לא רק האם הבנק עשוי לאשר את המשכנתא, אלא האם תוכלו לעמוד בהחזר לאורך זמן בצורה נוחה ובטוחה. אם ההחזר האפשרי נמצא בקצה גבול היכולת שלכם, חשוב להביא בחשבון גם שינויים אפשריים בריבית, בהכנסה ובהוצאות משק הבית.

בדקו כבר עכשיו מה הפער שלכם

גם אם בחירת הדירה צפויה רק בעוד שנה או שנתיים, אפשר כבר היום להבין אם אתם בכיוון הנכון. צריך לחבר בין המצב שלכם כיום לבין העסקה הצפויה:

• כמה הון עצמי יש לכם היום.
• כמה תוכלו לחסוך עד בחירת הדירה.
• מהו טווח המחירים של הדירות שסביר שיישארו לכם.
• כמה משכנתא תצטרכו.
• מה יהיה ההחזר החודשי המשוער.
• איזו הכנסה פנויה תידרש כדי לעמוד בו.

אם הפער ניתן לסגירה בתקופת ההמתנה, תוכלו להגדיר לעצמכם יעד ברור. אם הפער גדול, עדיף להבין זאת מוקדם ולבחון מה ניתן לשנות, במקום לגלות זאת רק סמוך לבחירת הדירה.

התחילו במחשבון הזוכים

במחשבון הזוכים של משתכן חכם תוכלו לבחור את ההגרלה שבה זכיתם ולקבל הערכה המבוססת על נתוני הפרויקט, הכוללת:

• מחיר הדירה לפי גודל.
• גובה ההנחה המשוער.
• המשכנתא האפשרית.
• ההון העצמי הנדרש לצורך המשכנתא.
• ההון העצמי הנדרש לעסקה המלאה.
• העלות הכוללת של העסקה.
• ההחזר החודשי המשוער.
• ההכנסה הפנויה הנדרשת.

כך תוכלו להבין את סדרי הגודל ולראות מהו הפער בין המצב שלכם היום לבין היעד שאליו תצטרכו להגיע - לבדיקת הזכייה במחשבון הזוכים.

האם האזור מתאים לחיים שלכם?

מימוש הזכייה הוא לא רק שאלה של מספרים. מיקום הדירה משפיע על כל יום מחדש, ולכן שווה לבדוק אותו באותה רצינות שבה בודקים את המימון:

• מרחק מהעבודה והזמן שייקח להגיע אליה בשעות העומס.
• גישה לתחבורה ציבורית ולצירי תנועה מרכזיים.
• קרבה למשפחה ולמעגל התמיכה שלכם.
• שירותים ביישוב: גנים, בתי ספר, מרפאות וקניות.

דירה שנמצאת רחוק מכל מה שחשוב לכם עשויה להיות פחות כדאית ממה שנראה בהתחלה, גם כשההנחה משמעותית.

לוחות הזמנים - מה המשמעות בפועל

זכייה לא אומרת מפתח בשנה הקרובה. מרגע הזכייה ועד מסירת הדירה עוברות בדרך כלל כמה שנים, והמשך התהליך תלוי בשלב שבו נמצא הפרויקט.

המשמעות המעשית היא תכנון מגורים. אם אתם בשכירות יקרה ומתכננים לעבור בתוך שנה או שנתיים, סביר שהזכייה לא תענה על הצורך הזה. אם יש לכם מקום לגור בו בינתיים ואתם יכולים להמשיך לחסוך, תקופת ההמתנה יכולה לעבוד לטובתכם.

מתי בסדר להגיד לא

אפשר לוותר על זכייה. אם הפרויקט לא מתאים, אם האזור לא מתאים, או אם הסכום נמצא מעבר ליכולת שלכם - ויתור לפני שנחתמת התחייבות הוא לעיתים ההחלטה הנכונה, ולפעמים גם הבריאה יותר מבחינה פיננסית. עדיף להגיע להחלטה הזו מתוך בדיקה מסודרת ולא מתוך לחץ של רגע.

רוצים להבין האם תוכלו להגיע לעסקה?

המחשבון נותן הערכה ראשונית ומסייע להבין את המספרים. כאשר רוצים לבחון את התמונה האישית המלאה, אפשר להיעזר בתכנון הפיננסי שלנו לזוכים. התכנון הפיננסי נועד לעשות סדר במצב הקיים, למפות את הפער עד העסקה ולהגדיר יעדים לקראת בחירת הדירה וחתימת החוזה.

כך תוכלו להבין האם העסקה מתאימה ליכולת שלכם כיום, האם תוכלו להגיע אליה בזמן ומה כדאי לעשות בתקופת ההמתנה כדי לשפר את הסיכוי לממש את הזכייה - לפרטים על תכנון פיננסי לזוכים.